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保险规划1一、遗属需要法A:遗属未来生活支出B:家庭负债总额C:子女预期教育支出D未来赡养费用寿险保障缺口＝保障需求－已有资源＝A+B+C+D-E-F(-G)E:遗属未来收入F:已有保障G:已有投资资产保障需求已有资源遗属需要法适用客户群一般中产阶层（适用性比较广）收入与支出相当的客户或家庭收入增长≤支出增长的客户或家庭示例陈先生，35岁收入：40万元/年预计退休年龄：60岁退休后社保养老金：4万元/年年生活费：20万元/年退休后年生活费：14万元元/年陈太太，30周岁收入：4.5万元/年预计退休年龄：55岁退休后社保养老金：2.5万元/年年生活费：6万元/年退休后年生活费：4.2万元/年另外，陈先生家庭还有商品房按揭贷款余额35万元，儿子小陈（5岁）年生活费用2万元，直到24岁研究生毕业，预计未来还需要教育费用50万元，每年还要负担父母赡养费用2万元，预计还需要赡养20年注：假设陈先生预期寿命为80岁，陈太太预期寿命为85岁陈先生的寿险保障需求陈太太的寿险保障需求陈太太生活费用×生存年限小陈生活费用×抚养年限小陈教育费用房贷等负债父母赡养及其他费用陈先生生活费用×生存年限小陈生活费用×抚养年限小陈教育费用房贷等负债父母赡养及其他费用陈先生的已有资源陈太太年收入×工作年限陈太太社保收入×退休生存年限陈先生已有寿险保障家庭其他资产陈太太的已有资源陈先生年收入×工作年限陈先生社保收入×退休生存年限陈太太已有寿险保障家庭其他资产陈先生寿险保障需求＝6万×25＋4.2万×30＋2万×19＋50万＋35万＋2万×20＝439万元陈先生的已有资源＝4.5万×25＋2.5万×30＝187.5万元对于陈先生寿险保障缺口＝陈先生寿险保障需求－陈先生已有资源＝439－187.5

＝251.5万元陈先生寿险保障缺口陈太太的寿险保障需求＝20万×25＋14万×20＋2万×19＋50万＋2万×20＋35万＝943万陈太太的已有资源＝40万×25＋4万×20＝1080万对于陈太太寿险保障缺口＝陈太太保障需求－陈太太已有资源＝943－1080＝－137万元即陈太太的寿险保障缺口为0陈太太寿险保障缺口二、生命价值法本人创造价值本人消耗价值本人工作收入本人生活支出寿险保障缺口＝本人工作收入－本人生活支出生命价值法适用客户群个人创造的价值远远高于被其消耗的价值的客户群示例陈先生，35岁收入：40万元/年预计退休年龄：60岁退休后社保养老金：4万元/年年生活费：20万元/年退休后年生活费：14万元元/年陈太太，30周岁收入：4.5万元/年预计退休年龄：55岁退休后社保养老金：2.5万元/年年生活费：6万元/年退休后年生活费：4.2万元/年另外，陈先生家庭还有商品房按揭贷款余额35万元，儿子小陈（5岁）年生活费用2万元，直到24岁研究生毕业，预计未来还需要教育费用50万元，每年还要负担父母赡养费用2万元，预计还需要赡养20年注：假设陈先生预期寿命为80岁，陈太太预期寿命为85岁寿险保障缺口计算陈先生的寿险保障需求＝40万×25－20万×25

＝500万陈太太的寿险保障需求＝4.5万×25－6万×25

＝37.5万意外险保障缺口计算半残情况的发生只能得到一半保险金额意外失能导致收入能力的丧失意外失能后的护理费用支出的增加综合以上情况的可能，意外保障缺口一般为寿险缺口的2倍三、动态参数对保障缺口计算的影响收入增长率支出增长率通货膨胀率投资收益率承上例，陈先生的寿险保障需求为：陈太太未来生活费用现值=pv(i,25,60000,0,1)+pv(i,30,42000,0,1)/(1+i)^25=120.94万赡养费现值＝pv(i,20,20000,0,1)=27.18万子女生活费现值＝pv(i,19,20000,0,1)=26.27万陈太太未来收入现值＝pv(i,25,45000,0,1)+pv(i,30,25000,0,1)/(1+i)^25=86.5万因此，陈先生的寿险保障需求为：120.94+27.18+26.27+35+50-86.5=172.89万动态参数对保障缺口计算的影响－寿险四、健康保障需求诊断重疾治疗费用住院医疗费用住院津贴补助当地医疗费用增长率当地医保政策已有重疾保障已有商业医疗保障可享受的社会医疗保障医疗需求计算已有资源重疾保障缺口＝当地（期望）重大疾病治疗费用－医保报销－已有重疾保障住院医疗保障缺口＝当地（期望）住院医疗费用水平－医保报销－已有医疗费用保障住院津贴保障：住院收入损失补偿＋住院护理补偿健康保障缺口计算方法重要提示：对于常见重疾的治疗，一般治疗水平下的治疗费用约为20万元，中等治疗水平下的费用约为50万元，80万元已能维持相当高水平的治疗。示例陈先生预计发生重疾后的治疗费用为20万，预计医保能报销50％左右，目前没有购买任何重疾险，则：陈先生重疾保障缺口＝20－20×50％－0＝10万元如发生住院治疗，陈先生预计需要花费20000元左右，预计医保可以报销70％左右，同时，陈先生希望在住院期间能够得到每天200元的补助，以弥补住院期间的收入损失和请看护发生的费用，目前陈先生没有购买任何医疗险，则：陈先生医疗保障缺口＝20000－20000×70％－0＝6000

陈先生住院津贴保障缺口＝200元/天收集客户资料设定目标分析客户特性产品组合检视与修正计算风险缺口执行规划1234578风险规划流程合理性分析6选择保险产品的策略保障型保险产品定期、终身寿险重大疾病险、普通医疗险、高端医疗险意外险理财型保险产品分红险（两全险、养老险、年金险）万能险投连险缴费方视式趸缴期缴有关健抢康保险强的几个搞特别条访款1、观察救期条款2、等待期窃条款3、免赔评额条款4、连续与有效条时款22保障缺稍口不同生命励周期和客四户类型的险保障需求勉分析购买能力死亡健康教育养老其他意外身故浅保障疾病身降故保障医疗费躁用保障重大疾问病保障子女教疯育保障养老保篮障投资保丽障意外险斩、寿险定期、终比身医疗/津贴险重疾险少儿险猫、万能年金、万理能万能、女分红、右投连保险计划产品优先虏顺序产品组浊合终身寿〉两全〉定寿〉住房贷款毕定寿〉意外险保障范围情差异债保障蜡期限差异岁保费差须异700万的组怨合财富定硬寿：200万财富意外疯：400万家得乐A：100万3733值0财富定售寿：300万财富意研外：300万家得乐A：100万449打30财富定寿淹：400万财富意匙外：300万4930里0收集客户己资料设定目标分析客户择特性产品组合检视与群修正计算风险释缺口执行规仇划1234578风险规划扩流程合理性分杜析6保障合理捐性分析1.保险金额随是否合理如：客户征发生意外软失能后，投所得保险植金能够维慕持其家庭脆多少年的盾开销，或晋所得保险责金相当于捧弥补其多聚少年的收盈入等。2.保险期筛间是否冷合理3.交费方式木是否合理如：为客统户设计的世交费方式羊是否与客理户当前的拢财务状况公和未来的做现金流吻功合等。4、谨慎选府择保险她代理人5、理性投刮保（1）明管确目标，传选择保险掠产品理财穴。（2）妄衡量个坛人、家慕庭价值控，确定箱保额。（3）滋衡量收巩入情况胀，设定焦保费支理持额度况和缴费龙期6、明确保障薯顺序在购买也保险上隶首先要袭明确家摊庭人员筒先后保昏障顺序其次购买撞保险险种栽顺序应该按仪照家庭韵经济支档柱—父墨母—子圆女，意校外伤害弄保险—察健康保摩险—投留资理财肺保险的争先后顺奸序进行静购买，骄切莫颠鹅倒7、明确并滩核实保吵险利益帅与责任（1）墙大病保棕险。每狐家寿险滔公司都勾有自己模的大病上保险，雕但是在历病种的数量、所保枪疾病的浴种类、测规定的观察期和赔付条胸件都不尽午相同。在干病种的数鉴量方面从者18种到帜40种不办等；（2）分虽红保险。之同样是分的红保险，系在各家保馆险公司的磁产品设计送上也有不痰同。8、以平和心圣态运用保吧险理财保险理财再的回报在船短期内可辞能不如其遍他的金融仇理财产品尺高，所以赚我们在运拆用保险进垂行理财时泻要做到心挥态平和，干持之以恒9、经受住诱睡惑，不购令买“地下钓保单”收集客户盛资料设定目标分析客户衰特性产品组受合检视与窝修正计算风险晋缺口执行规重划1234578风险规划坚流程合理性分局析6产品选择惯优先顺序同时存斗在多种案保险保钟障需求聪的情况批下，其钢优先顺也序为：死亡、烂健康保凤障恳教痒育、负喉债保障宣养老掉保障珠其峰他教育、负册债保障应畅从综合保肤障需求中滚剥离出来丈，以专门伴险种规划因可提高计攀划的性价润比年金只能甜保障养老冈缺口中的伸一部分，命其他部分呼应通过其朋他投资型奋产品（包低括万能、目投连、基叙金等）进辽行规划保费预苗算与保策险计划性调整预算充着足的情费况下，舌可以用桌终身寿转险来弥善补保险宣保障的疯缺口预算不足倡的情况下湾，可以用讲定期寿险请来代替部馅分或全部娱的终身寿盐险保额如果仍紧不能将催保费支渣出控制梳在合理贞的范围岂内，可域考虑降效低定期醒寿险的残保障期壁限最后，预漠算仍然不助够的情况言下，可以焰用意外险窄代替定期值寿险尽量不要箩降低客户榆的保障额帝度，可以乌先缩短期付限，待以闲后状况改榨善时再调季整计划，熄因为风险起的发生是蛇不可预期止的。收集客队户资料设定目源标分析客户派特性产品组钻合检视与修倍正计算风险水缺口执行规歇划1234578风险规划诵流程合理性分没析6保险计划宣的定期检约视结婚孩子出生购买新铅房财务状傲况发生期变化保单周年一、确疮定给谁疗买保险池（家庭支柱科原则、年轻者美优先原则、家庭暴成员兼顾壤原则）二、分析求个人所处谢的生命周涉期（人生握阶段）的扇特点：单身期废、家庭设形成期敬、家庭毅成长期聚、家庭鄙成熟期栗的家庭但责任三、根编据所处绳的生命折周期找禽出自己委的保障域需求点四、根宴据保障枝需求计箩算出保括障缺口五、根犯据保障提缺口配伞置保险钻产品并侧确定价烈格保险规加划的应摩用三、根众据生命周兽期找出自照己的保障矛需求点单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期生命保障医疗保障养老保障储蓄增值教育黑色为逢重点，绪白色为诊非重点星，黑颜估色部分暂越多越烘重要李先生，45岁，私企老融板，已婚贷。年收入1戒50万元左右，无社保。爱人楼在家，摩为全职攀太太，纺有一子衰，19通岁，大映学一年刷级，教育费衬用年2滨.5万。家有父母，父7等3，母脱68。括一家五墓口共同灰居住在采本市高扎档公寓呢。家庭年生活宽费用10万，投资铸房产三胁处，房贷100万，在银行记有活存1筑00万。应用案例洁一问题：1躲、家庭中占谁最应该昏买保险？2、家庭波所处在哪礼个生命周表期？3、保障服需求点炊有哪些渴？（生命胡、教育岛、医疗尾、养老澡）保障需求志点：生命摇保障、浩孩子教化育、个塑人医疗倘、养老生命保障=5年的谣家庭年生神活费用（50万）+大学费棋用（1绞0万）+继续教耽育费用（霸40万）源+房屋贷海款（100万）=200万（生命温价值）个人医逝疗：50万（重疾医走疗费用）养老保障：10万X20年=200明万（希夫望60庙岁领取膀）保障需熊求合计吉：450万已有寿靠险资源主：0保障总闻缺口：递450棕万（生壤命保障批200多万+医苏疗50研万+养狼老20再0万）险种搭敢配经验数据纲：保费应吊占当年收责入8-12纲%14.序6万/虑150旷万=9.7%保险产品具体描述保额保障期限交费期限年交保费资金返还定期寿险生命保障200万至60周岁15年14400不返还两全险养老保障200万至60周岁15年96200返还健康险医疗保障50万终身10年35600不返还保障总额450万146200

41如果李倚太太也勤希望做荐保险规惩划，有桥哪些建庆议？（养老、捧医疗）张小姐剪，28岁，外企切白领，未婚。年收入20万元左右，有社保。基本月判光族。家有父母，父60，母56。自住公轻寓，尚余谣贷款50万。在银行有锋活存10万。应用案衬例二问题：家1、背张小姐查保障需求点有瞒哪些？2、请为张愧小姐设计低一份保障聪计划。保险规划开还应注意报什么？1、从观精算角筹度来看折保险价支格：意藏外险、汗定期寿辩险2、遗产忍规划、资抢产保全：统寿险、养朗老险3、关于隐退保的讯问题：呀投资型秧可以、臣保障型彼不适合4、健康跨险的返演还问题垂：保障计最重要沾，返本霞是次要保险规划搭的其他考槽虑因素1、个人董的理财目渠标2、个示人的风庸险偏好3、家庭掩的资产负印债情况4、家借庭的现勤金流量扔情况5、宏袋观经济牌政策影幼响题外的话职业成脉长性与累积幸价值医毫师律师会计师税务师理财师培训师优秀理财奏师四大修涂炼严于自娱我管理快速学慌习能力团队合伴作能力以客户为疼尊48课堂演练49谢谢。×醢爻实缁：1554号1197豆797新浪微寨博昵称撕：一杯芳隔夜茶邮箱：155旁411旬977压97@蜂163比.co动m谢谢观亚看/欢迎下袖载BY剪FAI气TH筐IM错EAN森A着VIS序ION单OF匙GO壶OD沈ONE乏CH卖ERI凝SHE兰SA刻ND探THE治EN届THU虫SIA劣SM胁THA寒TP均USH否ES立ONE锅TO假SE海EK笛ITS进FU渔LFI光LLM振ENT把RE失GAR脖DLE雷SS宜OF吃OBS啄TAC煤LES纯.B老YF蚀AIT鸽HI串BY喘FA熊ITH