kok电子竞技

农业信贷业务发展研究国内外文献综述一、国外农业信贷营销分析在金融机构分布对涉农信贷影响方面，通过阅读文献资料可以看出国外农业发达的国家很早就意识到作为国民经济基础的农业的重要性，在较早时间立法并成立专门机构强制对农业生产进行金融保护。美国农业信贷一类是以农业信贷管理局为主导与其他银行合作，在全美信贷区设立办事处构建全覆盖网络，以信用为基础向用户提供贷款服务。另一类是政府农业信贷机构，以落实国家相关农业政策为主要目的，不为盈利，只为促进农村经济发展而存在。日本成立农业协同组合（简称农协），是按照农村行政区域自发组织形成的综合性农业合作社，在农村基层遍地开花，几乎吸收了一切农户成为会员，以机构为主体整合农户信用，引入信贷政策和保险功能，借助国家政策提供一切与农业生产相关的服务，如购进农机供无法单独购买的小农户会员使用，推动农业科技发展，鼓励研发新品种，推广新设备。发达国家的农业信贷机构具有覆盖广合作强、政策性明确，自发创新性高的优势，与之相比，我国农业信贷机构政策执行力度不够，商业银行进入农村农业市场的步伐滞后，产品与农村市场脱节，服务相对单一，无法成立有效的系统性服务网络。在金融营销方面，MauraSureshKumar基于对印度农业信贷和负债状况进行分析，得出农业金融重点应放在边缘和小型农业家庭的结论，这些家庭在土地持有份额中占有更多份额，主要依靠短期和中期的农业贷款，需要通过提高小农户的信誉提高他们的贷款能力。MoahidMasaood认为农业延伸服务捆绑的信贷对农场收益的影响高于单独提供各项服务的影响，因此应建立可持续的农业安排。EstherWaigwaMareka通过对肯尼亚及其他撒哈拉以南非洲的大多数商业银行农业贷款研究分析，认为因农业贷款的天然风险、远距离的交易成本使得商业银行回避农业贷款，抵押物的高要求使得农民难以通过信用评估。虽然法律要求商业银行贷款组合的17-20%必须用于农业，但是已有的金融服务和产品不适合小型农业企业，难以形成规模贷款。商业银行想通过高利率获得高收益的行为，反而可能引发逆向选择问题，使资金使用承担更高道德风险。因此，放宽苛刻的担保要求、扩大外联范围，使贷款能够接触到更多资产较少的人，提高放款规模。同时采取措施对农村地区的贫困借款人进行培训，以便更好地利用他们的营运资本降低违约率，降低监管成本，才是银行盈利能力的重要改进方向。SuryaSidhantRath认为农业信贷是农业生产过程的必要条件，家庭平均农业贷款和土地占有量与家庭收入呈显著正相关，银行需要与农业部门政府合作进行农业信贷的宣传与监督，政府必须认识到自己的责任保护农民的利益。二、国内农业信贷营销分析我国农业资金短缺问题一直存在，农民资信较弱缺少背书，抵押担保弱农业附加值低，与传统融资配适性差，一旦出现贷款违约的问题银行很难处理，导致农户难以获取贷款。同时银行方由于服务信息不对称、数据共享及应用不充分等问题，利息高、年限短更加剧了这一矛盾。中国普惠金融研究院调研分析结论显示农村农户贷款需求存在以下特点。一是以短期资金需求为主；二是生产与生活资金需求迫切；三是资金需求远未得到满足。在专业大户农户营销方面，李锋（2015）认为银行要做实名单制营销，积极从相关行政部门获取名录，建立客户档案，采用一户一策的方式制定产品，通过集中培训的方式宣传国家政策和银行信贷产品。李彬（2019）认为营销农户贷款应因地制宜充分调研网点所在地的特色，首先细分客群，然后摸清客户需求，进行产品精准营销，通过村两委推荐达到优质营销、整村推进的目的。王旌全（2020）通过分析工商银行在疫情影响下的信贷业务现状，认为银行应开展移动银行建设减少因突发事件导致网点柜台人员对业务发展的限制。与自媒体和电商合作搭建线上自营的消费场景，开辟向外行获客的线上贷款合作。引入“银政”、“银担”的线下合作模式，重视金融产品和服务的创新。郭子枫（2020）认为零售银行媒体化运营是大势所趋，在获客方面提出了发展粉丝经济模式，构建会员成长体系的增值服务模式。同时提出在对信息运用方面，要打破各部门、机构和行业的界限。国外涉农信贷发展较好的国家多以担保借贷为主，而井陉支行以信用贷款为主，因此在通过担保抵押物贷款方面没有太大参考价值，但是国外涉农机构乡村覆盖度覆盖、银行与政府合作开展营销方面有较大借鉴意义。另一方面国内文献在如何获取农户信用信息以主力贷款营销方面有更多好的建议。