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PAGE2PAGE5浅谈我国小额信贷的发展之路摘要本文首先分析了我国非政府形式的小额信贷机构与试点的小额贷款公司的发展情况从而发现存在的问题即对贫困者的覆盖面和机构的可持续发展不能兼容继而探寻适合我国国情的小额信贷的发展之路关键词小额信贷覆盖面可持续性小额信贷作为一种金融制度的创新自出现以来一直致力于为低收入阶层提供金融服务通过提供金融服务来提高低收入群体的收入增加就业机会发展中国家经济发展的历史证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式中国小额信贷的历史只有十几年时间但是发展迅速在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就实现了重大的经济和社会效益但是我国小额信贷还不尽完善在实施过程中还存在一些问题一、小额信贷的相关概念从国际流行观点定义小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供小额信贷组织按照业务经营的特点分两类商业性和福利性也称制度主义和福利主义前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性以印尼的人民银行为代表;后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用以孟加拉乡村银行为代表二、我国小额信贷的现状及问题我国小额信贷组织主要分三类即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目;正规金融机构开办的小额信贷业务;试点的商业性小额贷款公司本文主要比较非政府形式的小额信贷机构和试点的小额贷款公司这两种组织形式因此在发展小额信贷运作追求机构的可持续发展为双重发展目标兼顾覆盖面和可持续性而且扶贫和小额信贷的可持续性目标是不矛盾的二者是相辅相成的从国际小额信贷的实践来看小额信贷可以兼顾消除贫困和持续地扩展金融服务的双重目标如孟加拉乡村银行和印尼的拉基亚特银行尽管分别以扶贫和扩大商业银行持续性为其主要目标但殊途同归最后都实现了扶贫和持续发展的双重目标(二)具体的制度设计建立覆盖面和可持续并重的小额信贷模式1.在良好的宏观政策环境下提供法律和制度的保障首先要完善市场经济体制我国从整体上尚未完全建立市场经济体制贫困地区的市场机制的发育情况更为缓慢因此我国目前尚不存在小额贷款运作的市场载体小额贷款的扶贫效果在市场机制发育不完善情况下必定大打折扣其次政府应充分肯定小额信贷机构在扶贫和金融创新领域的作用给予其合法经营权对于那些有一定规:褪盗、经营历史达到一定年限并具有优良业绩的机构给与一定金融业务的合法经营权并在中央银行的指导下通过行业自律的方式加以监管2.具有社会责任感扶贫的目标首先确定目标对象把低收入的贫困人口作为服务对象这要有一套有效的识别目标群体的作法对农民的土地、收入和家庭成员的职业状况进行分析做出基本判断区分贫困人口其次提供无抵押无担保的信用贷款设计符合贫困者需要的信贷产品建立完善的贷款和还款机制小额信贷应根据贫困户的经济和社会特点合理设计一套有利于改善对贫困户的信贷服务使得贫困户随时可以根据自己的情况选择金融产品3.具备可持续发展能力首先实施真正意义上的商业化经营在利率方面政府应放松对利率的管制允许小额信贷机构按照合理的市场利率开展经营活动制定激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏的利率政策在资金来源方面除了接受捐助外还应获得优惠贷款当地商业银行可以直接向小额信贷组织提供贷款另外还可借鉴国外经验创立一个总部机构或批发式资金形式其次完善管理体系提高自身运营能力建立有效的运作机构完善各种规章制度和财务管理体系提高人员素质有效运作资金保证信贷活动正常进行总的来说在我国不管是非政府形式的小额信贷机构还是试点的小额贷款公司都有着各自的优点和缺点我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略覆盖面和可持续发展是互相促进的两个方面是可以兼容的非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同时多解决可持续发展的问题而试点的小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上多注意其社会责任感的体现两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发展可以在侧重某方面的同时适时兼顾另一方面发挥出组织自身的特色只有实现覆盖面和可持续性这两方面的目标小额信贷机构才会实现其真正的使命取得其更广阔的发展天地我国正在探索小额贷款的发展之路但是在探索的过程中要防止小额信贷产生变异我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式而应根据我国金融体制环境因地制宜探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路参考文献1曹子娟《中国小额信贷发展kok电子竞技》北京中国时代经济出kok电子竞技社2006.12杜晓山等主编《小额信贷十年》北京社会科学文献出kok电子竞技社2005.5

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